دور وكالة الاستعلام و الترميز الإئتمانى في قرار منح التمويل للحد من التعثر المصرفي

Abstract

تناولت الدراسة دور وكالة الإستعلام والترميز الإئتماني في قرار منح التمويل المصرفي وذلك للحد من التعثر و كيفية التحكم في قرارات التمويل ونسب التعثر المتزايدة في المصارف والتي تلحق الكثير من الخسائر علي رأس المال والاقتصاد ككل, بالاضافة الي عدم موائمة الضمانات المقدمة لحجم التمويل الممنوح كان لابد من الوقوف علي دور وكالة الاستعلام والترميز الائتمانى والتقارير التي تصدر عنها في قرار منح التمويل المصرفي للحد من التعثر وادارة مخاطر الإئتمان وذلك لان عملية التمويل الجيد مبنية في الأساس على المعلومات و البيانات الشاملة عن العميل والعملية المراد تمويلها فقد بدأ المختصون في مجال المصارف التفكير في تأسيس مراكز أو مؤسسات متخصصة تعمل على جمع وتحليل وحفظ بيانات كافة عملاء التمويل بالمصارف والمؤسسات التمويلية.هنالك العديد من التساؤلات التي تعبر عن مشكلة الدراسة , الي أي مدي تطبق المصارف الاستعلام والترميز الائتماني للعملاء عند دراسة الطلبات المقدمة لمنح التمويل؟ إلي أي مدي يساعد نظام الاستعلام الائتماني علي توفير قاعدة بيانات ومعلومات ائتمانية كافية عن كافة عملاء الجهاز المصرفي ؟ماهي المعايير التي تتبناها وكالات الاستعلام والترميز الائتمانى في التصنيف الائتمانى العملاء ؟إلي أي مدي يساعد نظام الاستعلام والترميز الائتماني علي اتخاذ القرار السليم في منح الائتمان المصرفي ؟إلي أي مدي يساعد نظام الاستعلام والترميز الائتماني علي الحد من مخاطر التعثر والفشل والتاخير في السداد ؟ في هذا البحث يحاول الباحث التعرف علي دور وكالة الاستعلام والترميز الائتمانى في قرار منح التمويل المصرفي للحد من التعثر من خلال توفر قواعد بيانات ومعلومات سجلات لبيانات العملاء.يتبع هذا البحث المنهج الوصفي و المنهج الاستقرائي وذلك بإختبار فرضيات البحث والتحقق منها وهي انه يوجد أثر ذو دلاله إحصائية موجبة بين دور وكالة الاستعلام والترميز الائتماني وقرارات منح التمويل المصرفي , يوجد أثر ذو دلالة احصائية بين قرار منح التمويل والتعثر المصرفي. يوجد أثر ذو دلاله إحصائية بين دور وكالة الاستعلام والترميز الائتمانيو التعثر المصرفي, يوجد أثر ذو دلاله إحصائية بين دور وكالة الاستعلام والترميز الائتماني وقرارات منح التمويل المصرفي للحد من التعثر.اعتمدت الدراسة على الاستبيان كأداة للحصول على البيانات الأولية, حيثتم إختبارعينة مقصودة من المصارف التجارية وتم توزيع عدد(180) إستبانة بلغ عدد الردود (124) رداً. توصلتالدراسةعدة نتائج أهمها أن دور وكالة الإستعلام والترميز الإئتماني في اجراء التصنيف الإئتماني و توفير المعلومات وقواعد البيانات يساعد في قرارات منح التمويل المصرفي و يحد من التعثر. وعلي ضوء النتائج أوصت الدراسة ان تعتمد البنوك علي التصنيف الإئتماني للعملاء المقدم من الوكالة في تحديد القدرة علي السداد للمساعدة في اتخاذ قرار منح التمويل.كذلك الرجوع للتصنيف الإئتماني عند تقديم الضمانات وذلك لمعرفة كافة المعلومات عن الضمان مما يساعد في اتخاذ قرار منح التمويل وقبول الضمانات.