تقويم تجربة التمويل الأصغــر بالمصارف التجــارية

Abstract

تناولت الدراسة تقويم تجربة التمويل الأصغر بالبنوك التجارية بالتطبيق علي بنك تنمية الصادرات. تمثلت مشكلة الدراسة فى الصعوبات والمعوقات والمشاكل التى تواجه المصارف فى سبيل توفير خدمة التمويل الاصغر. تكمن اهمية الدراسة فى توضيحها للدور الاجتماعى للمصارف التجارية تجاه الشرائح الفقيرة فى المجتمع ،وكذلك تبين اثر التمويل الاصغر على المجتمع من خلال ممارسة المصارف التجارية لهذا النوع من التمويل ، كذلك تستمد هذه الدراسة اهميتها من اهمية التمويل الاصغر نفسه فى معالجته لمشكلة الفقر. هدفت الدراسة إلي تحقيق عدة أهداف منها: توضيح المشاكل والصعوبات التى تواجه المصارف السودانية فى سبيل توفير خدمة التمويل الاصغر، والتوصل الى حلول لمواجهة هذه الصعوبات والمشاكل، وتوضيح الأثر والدور الاجتماعي للمصارف من خلال تقديمها لخدمة التمويل الاصغر، وتوضيح دور التمويل الاصغر فى مكافحة الفقر والحد من اثاره. اتبعت الدراسة المنهج الاستنباطي و الاستقرائي و المنهج الوصفي التحليلي كما استخدم المنهج التاريخي. لتحقيق أهداف الدراسة تم اختبار الفرضيات الآتية: 1.ضعف الضمانات المقدمة من عملاء التمويل الاصغر يؤثر سلبا على توسع المصارف فى منح التمويل الاصغر . 2.ضعف الخبرة الادارية لعملاء التمويل الاصغر تؤدى الى احجام المصارف عن تقديم التمويل الاصغر. 3.التكلفة الادارية للتمويل الاصغر مقارنة بصغر حجم التمويل والعائد منه تؤدى الى احجام المصارف عن تقديم هذه الخدمة. 4.يؤثر السقف المحدد من قبل بنك السودان سلبا على منح البنوك لهذا النوع من التمويل. باختبار الفرضيات من خلال المقابلات الشخصية فقد قبلت الفرضيتان الأولي و الثانية ولم تقبل الاخريين. توصلت الدراسة إلي مجموعة من النتائج اهمها: الضمان الشخصى يعتبر من محددات منح التمويل الاصغر من قبل المصارف . وضعف خبرة العملاء بالانشطة تؤدى الى احجام المصارف عن منح التمويل الاصغر. اوصت الدراسة بان تعمل المصارف ومؤسسات التمويل الاصغر على تفعيل الضمانات غير التقليدية بجانب الضمان الشخصى. و ايضا بانشاء مركز تدريب شامل لعملاء التمويل الاصغر قبل منحهم التمويل ،يتم تدريبهم على تنفيذ الاعمال الصغيرة وكيفية ادارتهاوتسويق المنتجات.