دور معايير وإجراءات منح التمويل في منع التعثر بالبنوك التجارية

Abstract

تناول البحث دور معايير وإجراء منح التمويل المصرفي في منع التعثر بالبنوك التجارية والتي لها آثار ايجابية على التنمية الاقتصادية الشاملة بالبلاد وعلى الجهاز المصرفي بالسودان بالتركيز على تجربة بنك التضامن الإسلامي خلال العام 2002 – 2007م . مشكلة البحث تتمثل في معرفة المعوقات التي تعترض منح التمويل المصرفي من قبل البنوك التجارة من حيث معايير منح التمويل , وإجراءات منح التمويل , وتوقيت عملية التمويل , وأخذ ضمانات ضعيفة أو غير قابلة للتسييل أو تفقد قيمتها بسرعة مع مرور الزمن , والثقة المفرطة في بعض العملاء , والاعتماد على العلاقات الشخصية والمعلومات غير الرسمية . هدفت الدراسة إلى معرفة دور معايير وإجراءات منح التمويل في منع التعثر بالبنوك التجارية وذلك من خلال محاولة وضع تصور وخطة موسعة من خلال مجموعة من التوصيات التي من شأنها الوقاية أو الحد أو التخفيف من مشكلة التعثر في البنوك التجارية عند تقديم التمويل للقطاعات الاقتصادية المختلفة . اعتمدت منهجية الدراسة على المنهج الاستنباطي والاستقرائي والمنهج الوصفي التحليلي كما استخدم الباحث المنهج التاريخي. بناءً على ذلك تمت صياغة الفرضيات كالآتي : 1. الالتزام بأسس وضوابط منح التمويل الصادرة عن البنك المركزي , والالتزام بلوائح البنك الداخلية الخاصة بضوابط وإجراءات منح التمويل المصرفي يؤدي إلى تقليل نسبة التعثر. 2. كفاءة دراسة الجدوى للمشروعات الاستثمارية المراد تمويلها وتقديم الضمانات الجيدة من قبل العملاء يساعد في الحد من تعثر سداد التمويل. 3. قوة المعلومات الائتمانية وفعالية الرقابة والمتابعة المصرفية يعمل على تخفيض أزمة الديون المتعثرة بنسبة عالية . 4. كفاءة إدارة التمويل وخبرة العميل ومصداقيته وسمعته يساعد في الحد من تفاقم تعثر المديونية في البنوك التجارية .

من أهم النتائج التي تم التوصل إليها : 1. الالتزام بأسس وضوابط منح التمويل المصرفي الصادرة من البنك المركزي يؤدي إلى تقليل التعثر . 2. الالتزام بلوائح البنك الداخلية الخاصة بضوابط منح التمويل المصرفي يؤدي إلى تقليل نسبة التعثر . 3. أخذ ضمانات ضعيفة أو غير قابلة للتسييل يساعد في تعثر سداد التمويل . 4. المغالاة في تقييم الضمانات من قبل الجهات التي تجري التقييم يؤدي إلى تعثر سداد التمويل في المستقبل . 5. خبرة العميل ومصداقيته وسمعته تساعد في الحد من تفاقم تعثر المديونية في البنوك التجارية. 6. الزيادة الميدانية من قبل البنك لمنشأة العميل للتعرف على المقومات المختلفة لها يقلل من خطر تعثر السداد . من أهم التوصيات التي تم التوصل إليها : 1. الالتزام بأسس وضوابط منح التمويل المصرفي الصادرة من البنك المركزي . 2. الالتزام بلائحة البنك الداخلية الخاصة بضوابط وإجراءات منح التمويل المصرفي . 3. لا بد من وجود قانون يمكن البنوك من مساءلة شركات وبيوتات الخبرة الخاصة بتقييم الضمانات . 4. ضرورة تطوير نظام المعلومات والاستعلام عن المتعاملين مع البنك بصورة أشمل وعن كل نشاطاتهم . 5. القيام بتدريب وتثقيف موظفي البنك حتى يكونوا على مستوى عال يمكنهم من القيام بأعمالهم بشكل فعال.