أثر تحليل المخاطر فى قرارات منح التمويل

Abstract

تعتبر عملية تجميع المدخرات في شكل ودائع ومنحها للمستثمرين الوظيفة الأساسية لأي بنك والعائد المتولد عن هذه العملية يمثل المحور الرئيسي لإيراداته، مهما تعددت المصادر الأخرى، وهذا ما يفرض على البنوك الاهتمام بالوظيفة الائتمانية، لاسيما منها عملية منح التمويل . و حيث أن الأساليب التقليدية المعتمدة عند اتخاذ قرارات منح التمويل لم تعد تستجيب لاحتياجات متخذي قرار التمويل، بسبب محدوديتها من جهة، وتزايد المعطيات الخاصة بطالبي التمويل والبيئة الاقتصادية والمالية من جهة أخرى، كان لابد من البحث عن أساليب وأدوات أخرى بديلة أو مكملة بغرض اتخاذ قرار ائتماني أكثر رشدا وأمانا بالنسبة للبنك .ومثال ذلك تحليل مخاطر التمويل، و لإيضاح ذلك قمنا بطرح الإشكالية التالية : عدم تحليل المخاطر يؤثر على قرارات منح التمويل مما يؤدي خسائر مالية في البنوك. يهدف البحث الى تحديد المخاطر فى قرارات منح التمويل ، ودرجة تأثير هذه المخاطر فى قرار منح التمويل فى المصارف التجارية السودانية. ولبيان ذلك تم إعداد استبيان و توزيعه على موظفى ادراة المخاطر فى المصارف التجارية المدروسة والمتمثلة فى ) بنك التضامن الاسلامى ، بنك فيصل الاسلامى السودانى ، بنك النيل للتجارة والتنمية .) تم توزيع 100 استبيان وتحليل البيانات التي توصلت لها الدراسة باستخدام البرنامج الاحصائى SPSS. وفى ظل أفتراض وجود تأثير ( للمخاطر المتعلقة بالعميل ، المخاطر المرتبطة بالقطاع الذي ينتمي اليه العميل ، المخاطر المرتبطة بالنشاط الذى تم تمويله ، المخاطر المرتبطة بالظروف العامة السياسية والاقتصادية و المخاطر المتصلة باخطاء البنك ) فى قرارات منح التمويل فى المصارف التجارية .خلصت هذه الدراسة الى ان هنالك دوراً مهما ذو دلالة احصائية لكل من العوامل السابقة فى أتخاذ قرار منح التمويل. كما توصلت الدراسة الى توصيات اهمها ضرورة مراعاة شخصية العميل من ناحية الالتزام عند منح التمويل ، كما تؤكد على ضرورة مراعاة شخصية العميل وموقعة التنافسى فى السوق عند منح التمويل، ضرورة تحديد نوع الائتمان التى يرغب بمنحها للعميل بناءاَ على نوع النشاط الذى يقوم به ، ضرورة مراعاة الظروف الاقتصادية والسياسية على فترة السداد الممنوحة لطالبي التمويل ، ضرورة توفير الخبرات المتخصصة والتى تتمتع بالكفاءة فى ادارة الائتمان .