الترميز الائتماني ودوره في ادارة مخاطر التعثر المصرفي

Abstract

تناول الباحث في هذه الدراسة موضوع الترميز الائتماني ودوره في إدارة مخاطر التعثر المصرفي بالتطبيق علي بنك الشمال الإسلامي في الفترة من2007م الي2011م . وقد اتبع الباحث في هذه الدراسة : المنهج التاريخي لتتبع الدراسات السابقة ذات الصلة بنوع البحث والمنهج الوصفي باستخدام أسلوب العينة والدراسات التطبيقية والمنهج الاستقرائي باختبار الفروض . وقد هدف البحث إلى:- معرفة دور ومعايير وإجراءات الترميز الائتماني في منع التعثر بالبنوك التجارية [وذلك من خلال محاولة الحصول علي والاحتفاظ بقاعدة بيانات كبيرة عن كافة عملاء الجهاز المصرفي التي من شأنها الوقاية أو الحد والتخفيف من مشكلة التعثر في البنوك عند تقديم التمويل وتطوير عملية الاستعلام الإلكتروني عن عملاء الجهاز المصرفي . وقد تكونت فروض الدراسة من أربعة فروض وهي كالاتى:- 1 / هنالك علاقة عكسية بين الالتزام بالترميز الائتماني والتعثر المصرفي . 2/ الالتزام بالترميز الائتماني يساعد في الوصول إلى موقف تمويلي موحد للعميل وعلاقاته المترابطة من شركات وشراكات والبنوك وغيرها . 3/ وجود قاعدة بيانات العملاء يساعد في الحصول علي المعلومات المطلوبة عن العميل إضافة الي تسهيل الوصول للعميل عند الضرورة . 4/ هنالك ارتباط وثيق بين الترميز الإئتمانى ومخاطر التمويل . وقد تم التوصل إلى أهم النتائج الآتية :- 1- وجود علاقة عكسية بين الالتزام بالترميز الائتماني والتعثر المصرفي . 2- الالتزام بالترميز الائتماني يساعد في الوصول إلى موقف تمويلي موحد للعميل وعلاقاته المترابطة بالكيانات الاعتبارية ( الشركات والشراكات والبنوك وغيرها ). 3- وجود قاعدة بيانات عملاء الجهاز المصرفى يساعد في استرجاع المعلومات المطلوبة عن العميل إضافة إلى تسهيل الوصول للعميل عند الضرورة .

ومن أهم التوصيات :- 1- الاستمرار في تطبيق الترميز الائتماني لكل عمليات التمويل(تمويل المشروعات ،تمويل عمليات الاستيراد ، إصدار خطابات الضمان التنفيذية ) الممنوحة لعملاء الجهاز المصرفي . والعمل علي وجود حلول لربط رمز الشركة بالمساهمين . 2- ضرورة تفعيل الاستعلام بواسطة الرمز الائتماني للعميل لتفادي تطابق الأسماء . 3- توعية عملاء الجهاز المصرفي بضرورة الإدلاء بالبيانات الصحيحة .