Abstract:
تناولت الدراسة أثر الالتزام الديني والأخلاقي لعملاء التمويل الأصغر علي المشروعات الصغيرة . بالتطبيق علي بنكي (الادخار و الأسرة) في الفترة من (2007- 2010) متمثلة في أربعة ولايات ( الخرطوم ،الجزيرة، نهر النيل ، القضارف).أهمية الدراسة استمدت من أنها تناولت موضوع التمويل الأصغر من الناحية الدينية والأخلاقية. تمثلت مشكلة الدراسة في معرفة مدي تأثير علم النفس (دافعية الاانجاز) ومدي إنعكاس السلوك علي الجوانب الدينية والأخلاقية والتي بدورها تؤثر علي نجاح تمويل المشروعات الصغيرة. هدفت الدراسة إلى التعرف علي مدى تأثير جانب الالتزام الديني والأخلاقي علي نجاح المشروعات الصغيرة. استخدمت الدراسة المنهج الاستنباطي في صياغة الفروض وتحديد محاور البحث، والمنهج التاريخي لتتبع الدراسات السابقة ذات العلاقة بموضوع البحث. كما اعتمدت الدراسة علي المنهج الوصفي باستخدام أسلوب العينة في أغراض الدراسة الميدانية. اختبرت الدراسة مجموعة من الفرضيات:- حيث أكدت أن هناك فروقا ذات دلالات إحصائية بين ]الكفاءة والاستقلال والانتماء[ للعملاء ونجاح المشروعات الصغيرة ، وأن هنالك فروقا ذات دلالات إحصائية بين الالتزام الديني والأخلاقي للعملاء وعدم تأخر السداد، توصلت الدراسة إلى مجموعة من النتائج من أهمها: إن العملاء الناجحين في مشاريعهم هم أكثر كفاءة وانتماءا واستقلالا في مشاريعهم عن غيرهم. إن العملاء الناجحين في مشاريعهم هم أكثر التزاما من الناحية الدينية والأخلاقية وإنهم يقومون بالسداد. توصلت الدراسة إلى مجموعة من التوصيات من أهمها : توصي الدراسة المسلمين بصفة عامة والمتعاملين مع البنوك بصفة خاصة بالتمسك بتعاليم الدين الإسلامي وسنة الرسول الكريم (محمد بن عبد الله ) وليعلموا أن في التمسك بالدين سعادة الدارين وأن في تجاهله شقاء وضنك وأن تقوي الله تعالي هي مخرج لنا من كل محنة وفيها تيسير لكل أمورنا ولا تتحقق التقوى والالتزام إلا بالعلم والعمل. توصي الدراسة بتطبيق برنامج الكتروني يحتوي علي (علم النفس والاقتصاد والدين) يساعد البنوك في معرفة العملاء الذين يودون التعامل معهم بأقل تكلفة وبأسرع طريقة بغرض تقليل التعثرات التي تحدث للبنوك والتي بدورها تؤثر بصفة خاصة علي المشروع وبصفه عامه علي محفظة التمويل.(الاستدامة المالية).
