دور نظام الإستعلام الإئتمانيفي الحد من التعثر وأثره في الأداء المالي للمصارف التجارية العاملة في السودان

Abstract

تبحث هذه الدراسة في موضوع دور نظام الاستعلام الائتماني في الحد من التعثر ، وأثره في الأداء المالي للمصارف التجارية السودانية ويعتبر هذا النظام من أحدث ما تتبعه الدول لحل مشكلة مخاطر التمويل واحدى السياسات التي تعمل على تحقيق السلامة المصرفية وترقية الاداء المالي. وتهدف الدراسة إلى توضيح دور نظام الاستعلام الائتماني في الحد من التعثر ، مما يؤدي إلى تطوير الأداء المالي للجهاز المصرفي السوداني وهذا يعتبر هدفا رئيسيا. وهناك أهداف فرعية منها أن نظام الاستعلام الائتماني يوفر قاعدة بيانات عن كافة العملاء ويحل مشكلة تشابه الاسماء مما يساعد في إنخفاض نسبة التعثرالماليلعملاء الجهاز المصرفي . ويساهم نظام الاستعلام الائتماني في نموء محفظة التمويل والاستثمار للمصارف والبنوك ، بما يوفره من تقارير ائتمانية عن العملاء الممولين ومستحقين التمويل من أهل الجدارة المالية . وتوفير معلومات إئتمانية عن العمليات الممولة مما يقلل منمخصصات الديون المشكوك في تحصيلها لدى المصارف والبنوك يجعل من النادر حدوث إهلاك الدين أو شطبه . وتقديم خدمات ذات جودة مصرفية عالية تتمثل في سرعة استخراج المعلومات من السجل الإئتماني مما يسهل عملية حصول العملاء على التمويل و يؤدي إلى تطوير الأداء المالي للجهاز المصرفي . تمثلتمشكلة الدراسة في الإجابة على مجموعة من التساؤلات منها : هل يساعد نظام الاستعلام الائتماني على توفير قاعدة بيانات ومعلومات عن كافة عملاء الجهاز المصرفي تساعد في اتخاذ قرار التمويل السليم ؟ هل تساهموكالات الاستعلام الائتماني على تقليل مخاطر التعثر والفشل أو التأخر في السداد بما توفره من تقارير ائتمانية عن العملاء ؟ هل يساعد نظام الاستعلام الائتماني علىنمو محفظة التمويل والاستثمار وزيادة الربحية بما يؤثر على الأداء المالي للجهاز المصرفي السوداني ؟ هل يساعد نظام الاستعلام الائتماني في توفير معلومات وبيانات ائتمانية عن عملاء الجهاز المصرفي تساعد المصارف في تخفيض مخصصات الديون المشكوك في تحصيلها مما يسهم في الحد من التعثر ؟ هل يساعد نظام الاستعلام الائتماني في تطبيقالقرارات الرقابية والتمويلية لبنك السودان المركزي بكفاءة عالية وفقا للسياسات والاستراتيجيات الشاملة لتطوير الأداء المالي للجهاز المصرفي ؟ هل يساهم توفر المعلومات عن العملاء على تقديم خدمات تمويلية ذات جودة عالية كسرعة حصولهم على التمويل وزيادة السقف التمويلي لهم ومتابعة سير المشروعات الممولة ؟ وتحقيقا لأهداف الدراسة تم الإعتماد على إختبار الفرضيات التالية : لا توجد علاقة ذات دلالة إحصائية بين تطبيق نظام الاستعلام الائتماني والحد من التعثر المالي لعملاء الجهاز المصرفي السوداني . لا توجد علاقة ذات دلالة أحصائية بين تطبيق نظام الاستعلام الائتماني والحد من مخاطر التعثر مما يؤثر في الأداء المالي للجهاز المصرفي السوداني . لا توجد علاقة ذات دلالة إحصائية بين نظام الإستعلام الإئتماني والأداء المالي.لاتوجد علاقة ذات دلالة احصائية بين انخفاض نسبة التعثر والأداء المالي للمصارف . لإختبار هذه الفرضيات اتبعت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي والإستعانة بالأساليب الاحصائية لتحليل نتائج الدراسة الميدانية . وتوصلت الدراسة إلى مجموعة من النتائج أهمها أن تطبيق نظام الاستعلام الائتماني يحد من التعثر المالي لعملاء الجهاز المصرفي السوداني . ويؤدي إلى تقليل مخاطر التعثر والتأخر والفشل في سداد القروض بالجهاز المصرفي السوداني . ويحد من مخاطر التعثر ويؤثر ايجابيا في الأداء المالي للجهاز المصرفي السوداني ويساهم في توفر السيولة وزيادة رأس المال وزيادة الربحية وزيادةنمو محفظة التمويل والإستثمار. خلصت الدراسة إلى عدة توصيات منها : ضرورة تطبيق نظام الاستعلام الائتماني في المصارف السودانية للحد من التعثر المالي لعملاء الجهاز المصرفي السوداني . ضرورة استخدام نظام الترميز الائتماني والتأكد من كفاءة أنظامة الرقابة والمتابعة الإدارية والمالية لدى المصارف مما يسهم في الحد من مخاطر التعثر المصرفي ضرورة تطبيق نظام الاستعلام الائتماني في المصارف السودانية ، لترقية الأداء المالي للجهاز المصرفي السوداني والعمل على إلزام البنوك والمصارف التجارية السودانية لتقييم ضماناتها المعروضة عليها من العملاء طالبي التمويل ، لدى بيوتات خبرة مؤهلة وموثوقة ومعتمدة من البنك المركزي السوداني . على بنك السودان المركزي اتباع استراتيجية شاملة لتطوير القطاع المالي باستخدام نظام الاستعلام الائتماني وآلياته المختلفة ممثلة في الوكالات الائتمانية مع وضع الضوابط القانونية والرقابية التي تنظم عمل تلك الوكالات الائتمانية وخلق سوق تمويلي تنافسي .على بنك السودان المركزي تفعيل دور وكالة المعلومات الائتمانية والوصول بها إلى مرحلة السجل الائتماني الذي يساعد في تصنيف عملاء الجهاز المصرفي مستقبلا . على بنك السودان المركزي تدعيم الجانب الاعلامى وتعريف الجهات ذات العلاقة بمشروع نظام الاستعلام الائتماني ، وحث المصارف على توزيع مطبق إعلامى يحتوى على كافة المعلومات التى يحتاجها عملاء المصارف يتم تعميمه على المصارف وفروعها العاملة فى جميع انحاء السودان، وتخصيص تلفونات بوحدة الترميز ببنك السودان للرد على كل التساؤلات والاستفسارات التى ترد من عملاء الجهاز المصرفي .